Assurance: L'extension des garanties de l'entreprise

Le risque automobile est très important (35 millions de voitures en France). L'assurance flotte est donc onéreuse. Il existe un mécanisme d'assurance permettant de diminuer le coût des primes.

On commence à parler de flotte à partir de cinq véhicules. Mais ce mécanisme est surtout proposé aux flottes d'au moins une centaine de véhicules.

Il s'agit d'établir, tel un assureur, des statistiques de fréquence : on comptabilise donc le nombre de sinistre de chaque catégorie (vol, accident de la circulation, bris de glasses…on ne prend pas en compte la responsabilité civile à l'égard des tiers). On additionne de l'autre côté les coûts de chaque type de sinistre.

Le coût annuel moyen de chaque sinistre peut alors être provisionné chaque année, afin que l'entreprise, qui ne sera alors assurée que pour la responsabilité civile à l'égard des tiers économise sur le montant des frais généraux, taxes, et commissions qu'elle aurait versés si elle s'était assurée pour ce type de risques.

Il existe une autre stratégie pour diminuer le coût de son assurance : c'est la technique dite du « stop-loss », aussi appelé « franchise gérée ».

En fait, il s'agit de remettre à son courtier un montant annuel qui correspond à ce que l'assuré est certain de déclarer comme sinistre.

Cette somme permettra au cours de l'année d'indemniser les sinistres, sans pour autant verser les taxes et commissions liées à cette « auto-assurance ».

L'assureur quand à lui n'interviendra que si la franchise versée par l'entreprise est dépassée. La somme en franchise supportera néanmoins le prélèvement de 5% destiné au Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de Dommages.